VerCalc
Wynagrodzenia
PPK

Kalkulator PPK 2026 – Oblicz opłacalność

Sprawdź, czy Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) są dla Ciebie opłacalne. Kalkulator uwzględnia składkę pracownika (2%), wpłatę pracodawcy (1,5%) oraz dopłaty państwowe (250 zł + 240 zł rocznie).

⚠️ Pułapka podatkowa: Wkład pracodawcy (1.5% brutto) jest opodatkowany jako przychód pracownika, co zwiększa podstawę opodatkowania i podatek.

Parametry obliczeń

W pierwszym miesiącu: bonus powitalny 250 zł + 20 zł/mies. W kolejnych: 20 zł/mies.

1

Jak to działa?

Wpisz swoje wynagrodzenie brutto, aby zobaczyć, jak udział w PPK wpłynie na Twoją pensję 'na rękę' oraz ile dodatkowych środków od pracodawcy i państwa zgromadzisz na swoim koncie.

2

Metodologia

Kalkulator symuluje comiesięczne przepływy: odejmuje wpłatę pracownika od netto, dolicza podatek od wpłaty pracodawcy, a następnie sumuje wszystkie wpłaty (pracownika, pracodawcy + bonusy państwowe) pokazując łączny kapitał.

Kluczowe pojęcia

Wpłata pracownika

Standardowo 2% wynagrodzenia brutto, potrącane z Twojej pensji netto. Te pieniądze są Twoją własnością i są inwestowane.

Wpłata pracodawcy

Dodatkowe 1,5% wynagrodzenia brutto, które finansuje pracodawca. Jest to dla Ciebie dodatkowy zysk (podlegający opodatkowaniu), który również trafia na Twoje konto PPK.

Dopłaty Państwa

Bonus powitalny (250 zł jednorazowo) oraz dopłata roczna (240 zł), finansowane z Funduszu Pracy, pod warunkiem regularnego oszczędzania.

Uwaga: Wszystkie kalkulatory na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i poglądowym. Wyniki obliczeń nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej. Pomimo starannego programowania, nie ponosimy odpowiedzialności za dokładność, kompletność i aktualność wyników. W sprawach wymagających profesjonalnej porady, zalecamy konsultację z odpowiednim specjalistą (doradcą podatkowym, prawnikiem, księgowym).

Kalkulator PPK 2026 - Kompleksowa analiza opłacalności

Sprawdź, ile zyskasz na Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK) w 2026 roku. Oblicz rzeczywisty wpływ na Twoją pensję netto, zobacz ile dokłada pracodawca (1,5%) i państwo (bonusy 250+240 zł). Uwzględniamy aktualne stawki podatkowe i progi dochodowe.

PPK w 2026 roku - aktualne stawki i progi

Od 1 stycznia 2026 roku minimalne wynagrodzenie wynosi 4 666 zł brutto. Ma to bezpośredni wpływ na kalkulator PPK:

  • Próg obniżonej wpłaty: Jeśli zarabiasz mniej niż 5 599,20 zł brutto (120% minimalnego wynagrodzenia), możesz obniżyć swoją wpłatę podstawową nawet do 0,5%.
  • Minimalna kwota do dopłaty rocznej: Aby otrzymać dopłatę roczną 240 zł, musisz zgromadzić w 2026 roku co najmniej 979,86 zł wpłat (6 × 4666 zł × 3,5%).
  • Stawka PIT: 12% dla pierwszego progu podatkowego.

Ile realnie tracisz z pensji, a ile zyskujesz?

Przystępując do PPK, Twoja pensja netto (na rękę) maleje o około 2% (Twoja wpłata) plus podatek od wpłaty pracodawcy. Jednak w zamian na Twoje prywatne konto w PPK wpływa znacznie więcej pieniędzy:

  • Twój wkład (2%): Pieniądze odkładane z Twojej pensji.
  • Wkład pracodawcy (1,5%): Dodatkowa podwyżka, której nie dostałbyś, gdybyś nie był w PPK.
  • Dopłaty od państwa: Bonus powitalny 250 zł i dopłata roczna 240 zł.

Dzięki temu „natychmiastowa stopa zwrotu" (ROI) z Twojej inwestycji często przekracza 50-80% już w momencie wpłaty środków.

Kiedy można wypłacić pieniądze z PPK?

Pieniędzy z PPK nie musisz trzymać do emerytury! Masz kilka opcji wypłaty:

  • Wypłata po 60. roku życia: Najbardziej opłacalna opcja (brak podatku od zysków).
  • Wkład własny na mieszkanie: Możesz wypłacić do 100% środków na wkład własny kredytu hipotecznego (dla osób przed 45. rokiem życia). Musisz je zwrócić w ciągu 15 lat.
  • Poważne zachorowanie: Wypłata do 25% środków bezzwrotnie w przypadku poważnej choroby Twojej, małżonka lub dziecka.
  • Zwrot (wypłata w dowolnym momencie): Możesz wypłacić pieniądze w każdej chwili, ale tracisz dopłaty od państwa, płacisz podatek Belki od zysków oraz 30% środków z wpłat pracodawcy przekazywane jest do ZUS (zapisywane na Twoim koncie emerytalnym). Wypłacasz więc 100% swoich wpłat i 70% wpłat pracodawcy (pomniejszone o podatek).

Mechanizm podatkowy wpłaty pracodawcy

Wpłaty finansowane przez pracodawcę (te 1,5%) są traktowane jako Twój dodatkowy przychód podlegający opodatkowaniu podatkiem dochodowym (PIT). Oznacza to, że Twoja pensja netto nieznacznie maleje nie tylko o Twoją wpłatę, ale również o podatek od wpłaty pracodawcy. Ważne: wpłata pracodawcy nie zwiększa podstawy składek ZUS – jedynie podstawę opodatkowania PIT. Nasz kalkulator PPK 2026 precyzyjnie uwzględnia ten mechanizm w wyliczeniach.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Q:Czy muszę zapisać się do PPK?

Nie musisz, ale zapis z reguły następuje automatycznie (tzw. auto-zapis). Jeśli nie chcesz oszczędzać, musisz złożyć pracodawcy pisemną deklarację rezygnacji. Możesz to zrobić w dowolnym momencie. Warto wiedzieć, że co 4 lata następuje ponowny auto-zapis.

Q:Czy mogę obniżyć swoją wpłatę do PPK?

Tak, jeśli Twoje miesięczne wynagrodzenie nie przekracza 5 599,20 zł brutto (120% minimalnego wynagrodzenia w 2026 r.), możesz obniżyć swoją wpłatę podstawową nawet do 0,5% zamiast standardowych 2%. Pracodawca nadal będzie wpłacał za Ciebie pełne 1,5%.

Q:Czy pieniądze w PPK są dziedziczone?

Tak, środki zgromadzone w PPK są w pełni prywatne i podlegają dziedziczeniu na zasadach ogólnych, bez podatku od spadków i darowizn (dla najbliższej rodziny). Możesz wskazać osoby uprawnione do otrzymania środków.

Q:Ile wynosi minimalna wpłata do dopłaty rocznej w 2026?

Aby otrzymać dopłatę roczną w wysokości 240 zł, musisz zgromadzić w 2026 roku co najmniej 979,86 zł wpłat (3,5% od sześciokrotności minimalnego wynagrodzenia). Jeśli korzystasz z obniżonej wpłaty (0,5%), wystarczy zgromadzić 244,97 zł.

Q:Czy opłaca się być w PPK przy niskich zarobkach?

Tak, PPK jest szczególnie opłacalne przy niższych zarobkach. Przy minimalnym wynagrodzeniu 4 666 zł brutto, Twoja miesięczna wpłata to ok. 93 zł, a łączna wartość wpłat (z pracodawcą i państwem) może przekroczyć 230 zł miesięcznie – to ponad 140% zysku.

Q:Kiedy otrzymam dopłatę powitalną 250 zł?

Dopłata powitalna 250 zł jest przyznawana jednorazowo uczestnikom PPK, którzy przez co najmniej 3 pełne miesiące kalendarzowe są uczestnikami PPK i mają odprowadzane wpłaty podstawowe. Wpływa na konto PPK po upływie tego okresu.

Q:Czy mogę zwiększyć swoją wpłatę do PPK?

Tak, możesz zadeklarować wpłatę dodatkową w wysokości do 2% wynagrodzenia brutto (oprócz standardowych 2%). Pracodawca również może wpłacać dodatkowe środki – do 2,5% wynagrodzenia brutto. Łącznie wpłaty mogą wynieść nawet 8% Twojego wynagrodzenia.

Zastrzeżenie: Niniejszy kalkulator PPK ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Wyniki obliczeń są szacunkowe i mogą różnić się od rzeczywistych wartości w zależności od indywidualnej sytuacji podatkowej. Przed podjęciem decyzji finansowych zalecamy konsultację z doradcą finansowym lub kadrowym. Dane aktualne na dzień 1 stycznia 2026 r.