Kalkulator Zdolności Kredytowej - Hipoteka 2026

Sprawdź na jaki kredyt hipoteczny Cię stać. Wyliczenie uwzględnia bufor KNF, koszty życia oraz bezpieczny wskaźnik DtI (Debt to Income).

Finanse Gospodarstwa

Dochód netto gospodarstwa (na rękę mies.)

Obecne raty kredytów

Liczba osób w gosp.

Okres kredytowania (lata): 25

10 lat20 lat30 lat35 lat

Zasady wyliczania (KNF)

Banki muszą badać zdolność kredytową przy podwyższonej stopie procentowej (bufor na wzrost stóp).
Od dochodu odejmowane są szacunkowe koszty utrzymania (zależne od liczby osób) oraz inne zobowiązania.
Bezpieczna rata nie powinna przekraczać 50% dochodu rozporządzalnego (w tym kalkulatorze przyjęto konserwatywny wskaźnik).

Jak to działa?

Wpisz dochód netto i zobowiązania. Kalkulator oszacuje maksymalną kwotę kredytu uwzględniając wymogi KNF i koszty życia.

Metodologia

Maksymalna rata = (Dochód netto - Koszty utrzymania - Inne raty) * 50% (DTI). Maksymalna kwota kredytu wyliczona dla oprocentowania 10% (stopa rynkowa + bufor bezpieczeństwa).

Kluczowe pojęcia

Rekomendacja S (KNF)

Zbiór zasad narzuconych bankom, nakazujący m.in. badanie zdolności przy wyższym oprocentowaniu (tzw. bufor na wzrost stóp) i ograniczenie maksymalnej raty.

DtI (Debt to Income)

Wskaźnik zadłużenia do dochodu. Określa jaką część Twojego wynagrodzenia pochłaniają raty. Bezpieczny poziom akceptowany przez banki to zazwyczaj do 50%.

Dochód rozporządzalny

Kwota, która pozostaje Ci do dyspozycji po opłaceniu kosztów życia i innych zobowiązań. To z niej 'opłacasz' nową ratę.

Uwaga: Wszystkie kalkulatory na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i poglądowym. Wyniki obliczeń nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej. Pomimo starannego programowania, nie ponosimy odpowiedzialności za dokładność, kompletność i aktualność wyników. W sprawach wymagających profesjonalnej porady, zalecamy konsultację z odpowiednim specjalistą (doradcą podatkowym, prawnikiem, księgowym).

Kalkulator Zdolności Kredytowej - Hipoteka

Oblicz swoją zdolność kredytową. Sprawdź ile kredytu hipotecznego możesz otrzymać przy aktualnych zarobkach i rekomendacjach KNF.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest skłonny Ci pożyczyć, uznając, że będziesz w stanie ją spłacić wraz z odsetkami w terminie. Zależy ona od dochodów, kosztów utrzymania, obecnych zobowiązań oraz liczby osób w gospodarstwie domowym.

Rekomendacja S i Bufor KNF

Banki w Polsce muszą stosować się do Rekomendacji S wydanej przez KNF. Nakazuje ona badanie zdolności kredytowej nie dla obecnego oprocentowania, ale dla oprocentowania powiększonego o bufor bezpieczeństwa (zwykle 2.5 p.p. lub 5 p.p.), aby upewnić się, że kredytobiorca poradzi sobie ze spłatą w przypadku wzrostu stóp procentowych.

Wskaźnik DtI (Debt to Income)

Debt to Income to stosunek wszystkich Twoich zobowiązań kredytowych do dochodu netto. Bezpieczny poziom to poniżej 50%. Nasz kalkulator zakłada, że rata nowego kredytu nie powinna przekraczać połowy dochodu, który pozostaje po opłaceniu kosztów życia i innych rat.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Q:Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytową można zwiększyć poprzez spłatę obecnych zobowiązań (kredyty gotówkowe, karty kredytowe, limity w koncie), dołączenie współkredytobiorcy (np. partnera) do kredytu lub wydłużenie okresu kredytowania.

Q:Co najbardziej obniża zdolność?

Najbardziej obciążające są wysokie raty innych kredytów, posiadanie kart kredytowych (nawet nieużywanych!) oraz duża liczba osób na utrzymaniu przy stosunkowo niskim dochodzie.

Q:Czy 500+ wlicza się do zdolności?

Większość banków nie wlicza świadczenia 800+ (dawniej 500+) do dochodu branego pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, traktując je jedynie jako dodatek zmniejszający koszty utrzymania dzieci.