VerCalc
Polska
Kredyty i Długi
Zdolność Kredytowa

Kalkulator Zdolności Kredytowej - Hipoteka 2026

Sprawdź na jaki kredyt hipoteczny Cię stać. Wyliczenie uwzględnia bufor KNF, koszty życia oraz bezpieczny wskaźnik DtI (Debt to Income).

Finanse Gospodarstwa

10 lat20 lat30 lat35 lat
Dane z kalkulatora pozostają na Twoim urządzeniu (obliczenia lokalnie).

Uwaga: Wszystkie kalkulatory na tej stronie służą wyłącznie celom informacyjnym i poglądowym. Wyniki obliczeń nie stanowią porady specjalistycznej (w szczególności prawnej, podatkowej, finansowej, medycznej ani innej). Pomimo starannego programowania, nie ponosimy odpowiedzialności za dokładność, kompletność i aktualność wyników. W sprawach wymagających profesjonalnej porady zalecamy konsultację z odpowiednim specjalistą (np. doradcą podatkowym, prawnikiem, księgowym, lekarzem).

1

Jak to działa?

Wpisz dochód netto i zobowiązania. Kalkulator oszacuje maksymalną kwotę kredytu uwzględniając wymogi KNF i koszty życia.
2

Metodologia

Maksymalna rata = (Dochód netto - Koszty utrzymania - Inne raty) * 50% (DTI). Maksymalna kwota kredytu wyliczona dla oprocentowania 10% (stopa rynkowa + bufor bezpieczeństwa).

Kluczowe pojęcia

Rekomendacja S (KNF)

Zbiór zasad narzuconych bankom, nakazujący m.in. badanie zdolności przy wyższym oprocentowaniu (tzw. bufor na wzrost stóp) i ograniczenie maksymalnej raty.

DtI (Debt to Income)

Wskaźnik zadłużenia do dochodu. Określa jaką część Twojego wynagrodzenia pochłaniają raty. Bezpieczny poziom akceptowany przez banki to zazwyczaj do 50%.

Dochód rozporządzalny

Kwota, która pozostaje Ci do dyspozycji po opłaceniu kosztów życia i innych zobowiązań. To z niej 'opłacasz' nową ratę.

Kalkulator Zdolności Kredytowej 2026 - Kredyt Hipoteczny

Oblicz swoją zdolność kredytową. Sprawdź ile kredytu hipotecznego możesz otrzymać przy aktualnych zarobkach i rekomendacjach KNF.

Czym jest zdolność kredytowa (i co na nią wpływa)?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest skłonny Ci pożyczyć, uznając, że zdołasz ją spłacić wraz z odsetkami w określonym terminie. W 2026 roku kluczowe dla banków są:

  • Stabilność dochodów: Umowa o pracę na czas nieokreślony jest "złotym standardem". Dochody z B2B czy umów cywilnoprawnych są akceptowane, ale często wymagają co najmniej 12-24 miesięcy stażu.
  • Wiek kredytobiorcy: Banki wymagają, aby ostatnia rata została spłacona przed osiągnięciem wieku emerytalnego (zazwyczaj do 70. lub 75. roku życia).
  • Gospodarstwo domowe: Single mają z reguły niższą zdolność niż pary, ponieważ koszty utrzymania jednej osoby są relatywnie wyższe niż koszty "na osobę" w parze.

Rekomendacja S i 'Bufor' KNF w 2026

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) narzuca bankom surowe reguły. Najważniejszą z nich jest tzw. bufor na wzrost stóp procentowych. Bank nie liczy Twojej zdolności dla oprocentowania, które widnieje na ofercie (np. 7%), ale dodaje do niego narzucony margines bezpieczeństwa (np. 2.5 p.p. lub 5 p.p.). Oznacza to, że musisz mieć dochody, które pozwoliłyby spłacać kredyt nawet gdyby stopy procentowe drastycznie wzrosły.

Zdolność kredytowa a Scoring BIK - to nie to samo!

Wiele osób myli te pojęcia. Zdolność kredytowa to matematyczne wyliczenie "czy stać Cię na ratę" (dochody minus wydatki). Scoring BIK to ocena Twojej wiarygodności - "czy spłacasz długi w terminie". Możesz mieć ogromną zdolność (wysokie zarobki), ale jeśli masz złą historię w BIK (opóźnienia w spłatach), bank i tak odmówi kredytu.

Co obniża Twoją zdolność kredytową?

Przed złożeniem wniosku warto "posprzątać" swoje finanse. Zdolność drastycznie obniżają:

  • Karty kredytowe (nawet jeśli ich nie używasz, bank liczy % limitu jako miesięczne zobowiązanie!).
  • Limity w koncie (debetowe).
  • Płatności ratalne (w tym "0%").
  • Alimenty i inne stałe zobowiązania sądowe.
  • Poręczone kredyty innych osób.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Q:Czy 800+ wlicza się do zdolności kredytowej?

Nie bezpośrednio. Banki z reguły nie traktują świadczenia 800+ jako 'dochodu', z którego można spłacać ratę. Jednak większość banków uznaje, że świadczenie to pokrywa część kosztów utrzymania dzieci, co obniża przyjmowane przez bank koszty życia i tym samym pośrednio poprawia zdolność.

Q:Mam umowę na czas określony - czy dostanę kredyt?

Tak, ale pod pewnymi warunkami. Zazwyczaj umowa nie może być na okres próbny, musi trwać od kilku miesięcy (np. 6) i - co najważniejsze - musi być zawarta na odpowiednio długi czas do przodu (często min. 12 miesięcy od momentu składania wniosku) lub pracodawca musi wystawić promesę zatrudnienia.

Q:Czy warto brać kredyt z rodzicami?

Dołączenie rodziców do kredytu zwiększa wspólny dochód, co może podnieść zdolność. Ma to jednak minusy: wiek rodziców może drastycznie skrócić maksymalny okres kredytowania (np. do 10-15 lat zamiast 30), co spowoduje wzrost raty, który i tak 'zje' zyskaną zdolność. To rozwiązanie sprawdza się, gdy rodzice są jeszcze stosunkowo młodzi.

Q:Czy alimenty to dochód czy koszt?

Jeśli OTRZYMUJESZ alimenty - banki różnie do tego podchodzą, cześć może ich nie uznać za stabilny dochód akceptowalny do spłaty hipoteki (choć do gotówkowego często tak). Jeśli PŁACISZ alimenty - jest to dla banku stały koszt, który bardzo mocno, bezpośrednio obniża Twoją zdolność kredytową (o kwotę alimentów).

Q:Jak szybko poprawić BIK?

Nie ma magicznego sposobu na 'wyczyszczenie' BIK z prawdziwych opóźnień (chyba że minęło 5 lat od spłaty). Możesz jednak poprawić scoring: spłacając drobne kredyty, zamykając karty kredytowe i limity w koncie, oraz dbając o terminowość bieżących rachunków. Pamiętaj, że duża liczba zapytań o kredyt w krótkim czasie również tymczasowo obniża scoring.