Kalkulator Kredytu Hipotecznego 2026 - Raty Równe i Malejące
Oblicz ratę kredytu hipotecznego. Sprawdź harmonogram spłaty dla rat równych i malejących. Dowiedz się, ile wyniosą całkowite odsetki przy aktualnym oprocentowaniu.
Co wpływa na Twoją zdolność kredytową?
Zanim bank przyzna Ci kredyt hipoteczny, dokładnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. To nic innego jak ocena, czy stać Cię na regularną spłatę rat przez najbliższe 20, 25 czy 30 lat.
Kluczowe czynniki, które bank bierze pod uwagę w 2026 roku:
- Wysokość i źródło dochodów: Najlepiej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Działalność gospodarcza (B2B) czy umowy cywilnoprawne są akceptowane, ale banki mogą wymagać dłuższego stażu.
- Koszty utrzymania: Bank szacuje ile wydajesz na życie (czynsz, media, jedzenie) oraz ile osób masz na utrzymaniu.
- Obecne zobowiązania: Posiadane karty kredytowe, limity w koncie, raty za telefon czy sprzęt RTV - wszystko to obniża Twoją zdolność.
Pamiętaj, że zgodnie z rekomendacjami KNF, rata wszystkich Twoich kredytów nie powinna przekraczać określonego procentu Twoich dochodów (tzw. wskaźnik DStI).
Oprocentowanie stałe czy zmienne - co wybrać w 2026?
To jedno z najważniejszych pytań. Oprocentowanie zmienne opiera się na wskaźniku rynku międzybankowego (np. WIBOR lub WIRON) powiększonym o stałą marżę banku. Jeśli stopy procentowe spadną - Twoja rata spadnie. Jeśli wzrosną - rata wzrośnie.
Oprocentowanie stałe (zazwyczaj na okres 5, 7 lub 10 lat) daje Ci gwarancję niezmienności raty, niezależnie od tego co dzieje się na rynku. Jest to bezpieczniejsze rozwiązanie, pozwalające stabilnie planować domowy budżet, choć w momencie zaciągania kredytu oferta ze stałą stopą może być nieco droższa niż ta ze zmienną.
Ukryte koszty kredytu hipotecznego
Kalkulator rat to nie wszystko. Przy zakupie nieruchomości musisz przygotować się na dodatkowe opłaty, tzw. koszty okołokredytowe. Należą do nich:
- Prowizja banku: Opłata za udzielenie kredytu (czasem 0% w promocji).
- Ubezpieczenie pomostowe: Płacone do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
- Ubezpieczenie nieruchomości: Obowiązkowe przez cały okres kredytowania.
- Ubezpieczenie na życie: Często wymagane przy kredycie przez jednego kredytobiorcę.
- Podatek PCC (2%): Płatny przy zakupie z rynku wtórnego (chyba że to Twoje pierwsze mieszkanie).
- Taksa notarialna i opłaty sądowe: Koszty aktu notarialnego i wpisów do ksiąg wieczystych.
Nadpłata kredytu – sposób na gigantyczne oszczędności
Większość osób nie zdaje sobie sprawy, jak potężnym narzędziem jest nadpłata kredytu. Każda dodatkowa złotówka wpłacona ponad harmonogram idzie w 100% na spłatę kapitału (a nie odsetek!). Zmniejszenie kapitału oznacza, że w kolejnych miesiącach odsetki będą naliczane od niższej kwoty. Regularne nadpłacanie kredytu nawet niewielkimi kwotami może skrócić okres kredytowania o kilka lat i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych na odsetkach.